Comisión por reclamación
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La comisión que el banco te carga "por reclamarte" un descubierto. Tribunal Supremo (STS 566/2019): nula si es automática, no proporcional al coste real y se aplica varias veces sobre la misma deuda.
Comisión por reclamación de posición deudora, mantenimiento de cuenta, descubierto, transferencias, gestión de cobro... Si el banco no puede demostrar que prestó un servicio efectivo y proporcional, el Tribunal Supremo declara la comisión nula y obliga a devolverla con intereses.
El criterio del Tribunal Supremo y del Banco de España es claro: toda comisión debe responder a un servicio efectivo, individualizado y proporcional. Si no se cumplen las tres condiciones, es nula.
La comisión que el banco te carga "por reclamarte" un descubierto. Tribunal Supremo (STS 566/2019): nula si es automática, no proporcional al coste real y se aplica varias veces sobre la misma deuda.
Cobros por "mantenimiento" sin que se hayan informado claramente al abrir la cuenta o sin que correspondan a un servicio real. Reclamables si no aparecían en el contrato o se aplicaron unilateralmente.
Cobros adicionales por entrar en saldo negativo cuando ya estás pagando intereses de descubierto. El Tribunal Supremo lo confirmó en septiembre de 2026: si el banco ya se retribuye con intereses por el descubierto, no puede cobrar además una comisión por lo mismo sin una causa distinta que la justifique.
Comisiones por transferencias SEPA dentro del Espacio Económico Europeo cobradas como "internacional", o transferencias a las que se aplican comisiones distintas a las anunciadas en el contrato.
Comisiones de mantenimiento de tarjeta que sigues pagando aunque no la uses, o cuotas anuales no informadas en el momento de la contratación. Reclamables íntegramente.
Sobre cada cantidad indebidamente cobrada, devengamos intereses legales desde la fecha de cada cobro. Lo fijó el Tribunal Supremo en la sentencia 1308/2026, de 23 de julio, aplicando el artículo 1303 del Código Civil: el interés corre desde cada pago, no desde la demanda. Suele incrementar la cantidad final entre un 15% y un 20%.
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Es la respuesta estándar del banco cuando presentas la reclamación previa. Desde septiembre de 2026 ya no se sostiene.
Casi todo el mundo que mira sus extractos y descubre comisiones repetidas durante años piensa lo mismo: «si llevo seis años pagándolo, ya no podré reclamar». Y es exactamente lo que el banco contesta cuando recibe la reclamación: que el cliente aceptó la comisión al no protestar, que hubo actos propios, que reclamar ahora es un retraso desleal.
El Tribunal Supremo lo ha rechazado en cuatro sentencias dictadas el 7 de septiembre de 2026. La tolerancia o la pasividad durante un periodo no constituyen una conducta inequívoca y concluyente capaz de generar en la entidad la confianza legítima de que el cliente no iba a reclamar. Dicho de otro modo: callar no es consentir.
Por qué importa tanto. Esa defensa es la que más usan las entidades para despachar reclamaciones sin entrar en el fondo. Si cae, el banco tiene que discutir lo que de verdad importa: si la comisión respondía a un servicio efectivo, individualizado y proporcional. Y en la mayoría de comisiones automáticas, no lo hacía.
Esto no elimina los plazos de prescripción, que siguen existiendo y conviene revisar en cada caso. Lo que elimina es el argumento de que pagar sin quejarse equivale a renunciar.
Indica las comisiones aproximadas que has pagado y los años de la cuenta. Calculamos una estimación realista de lo recuperable. Para el cálculo exacto necesitamos los extractos de los últimos años.
Las mismas sentencias de septiembre de 2026 resolvieron reclamaciones de empresas: comisiones por efectos devueltos —cientos de euros por cada pagaré o letra devuelta— y descubierto y excedido en póliza de crédito. Los importes son muy superiores y el marco jurídico es distinto: no se discute sobre abusividad en sentido estricto, sino sobre causa de la comisión, servicio efectivo y buena fe contractual.
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La doctrina del Tribunal Supremo y los criterios del Banco de España son consistentes y favorables al consumidor. Estas son las tres referencias clave que aplicamos en cada caso.
El Pleno del Tribunal Supremo declara nula la comisión por reclamación de descubierto cuando es automática, no responde al coste real del servicio y se aplica varias veces sobre la misma deuda. Doctrina consolidada y aplicable a cualquier entidad.
El Banco de España publica anualmente sus criterios sobre comisiones bancarias. Los tres requisitos son inflexibles: servicio efectivo, individualizado y proporcional. Cualquier comisión que falle uno es contraria a buenas prácticas.
El TJUE establece que las comisiones bancarias se someten al control de transparencia y abusividad. La carga de probar el servicio efectivo recae sobre el banco — no sobre el consumidor.
Cuatro sentencias del mismo día. Anulan las comisiones de descubierto y excedido cobradas a la vez que los intereses de demora sobre las mismas cantidades: si el banco ya cobra interés por esa situación, no puede además cargar una comisión que retribuye lo mismo. Y, sobre todo, rechazan que haber pagado durante años sin protestar impida reclamar: la tolerancia del cliente no es una conducta concluyente que genere en el banco una confianza legítima.
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