Cláusulas abusivas
Plazo: 10 días
Vencimiento anticipado, intereses moratorios, IRPH y gastos abusivos están en casi todas las hipotecas pre-2019. La oposición por art. 695.1.4 LEC suspende el procedimiento hasta resolución firme.
Hay varias vías para detener una ejecución hipotecaria: oposición por cláusulas abusivas, suspensión por vulnerabilidad, dación negociada o Ley de Segunda Oportunidad. Estudiamos tu caso y aplicamos la estrategia que más proteja tu vivienda.
1. Oposición a la ejecución (art. 695 LEC). El plazo es de 10 días hábiles desde la notificación del despacho de la ejecución. Caben dos tipos de motivos: procesales (art. 695.1.1 a 695.1.3) y, sobre todo, la existencia de cláusulas abusivas en el contrato (art. 695.1.4).
2. Control de oficio del juez. Desde la STJUE Aziz (14/03/2013), el juez está obligado a revisar de oficio las cláusulas abusivas, aunque el deudor no las invoque. Esta doctrina es la base de la mayoría de paralizaciones.
3. Cláusulas habitualmente nulas. La Ley 5/2019 (LCCI) y el Tribunal Supremo han declarado nulas o restringidas múltiples cláusulas presentes en hipotecas pre-2019: vencimiento anticipado, intereses moratorios, IRPH, gastos de constitución y comisiones.
4. Suspensión por vulnerabilidad. El Real Decreto-ley 6/2012, prorrogado hasta 2028, protege a los consumidores vulnerables con la suspensión obligatoria del lanzamiento durante hasta 7 años.
5. Escudo final. Si pese a todo la vivienda se ejecuta, la Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar la deuda residual y empezar de cero.
La estrategia depende de la fase del procedimiento, las cláusulas del préstamo y la situación económica del deudor. Combinamos varias vías para maximizar las probabilidades de paralización.
Vencimiento anticipado, intereses moratorios, IRPH y gastos abusivos están en casi todas las hipotecas pre-2019. La oposición por art. 695.1.4 LEC suspende el procedimiento hasta resolución firme.
Si el banco activó el vencimiento anticipado por menos cuotas de las exigidas por el art. 24 LCCI o la STS 463/2019, la cláusula es nula y la ejecución se archiva.
Familias con ingresos bajos, hijos menores, dependencia o víctimas de violencia de género pueden suspender el lanzamiento hasta 7 años (RD 6/2012, prorrogado).
Negociamos con el banco la entrega de la vivienda como pago total de la deuda, con quita del importe restante. Procede en supuestos del Código de Buenas Prácticas o por acuerdo voluntario.
Carencia de capital, ampliación de plazo o reducción de tipo de interés. Si tu hipoteca está adherida al Código de Buenas Prácticas, el banco está obligado a estudiar la solicitud.
Si finalmente se ejecuta la vivienda y queda deuda residual, la Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar el saldo pendiente y empezar de cero sin esa carga.
Pídenos un análisis gratuito y te respondemos en menos de 24 horas.
Si tienes una demanda de ejecución, una notificación de subasta o vives con la incertidumbre de perder tu vivienda, déjanos tus datos. Un abogado del bufete revisará tu escritura y los documentos del procedimiento, y en menos de 24 horas tendrás un informe con las vías legales aplicables y el plazo crítico para actuar.
STJUE Aziz (C-415/11, 14/03/2013). Marcó el punto de inflexión: el juez nacional debe controlar de oficio las cláusulas abusivas en cualquier momento del procedimiento de ejecución, sin esperar a que el deudor las alegue. Cambió por completo el régimen español de la ejecución hipotecaria.
STJUE Bankia (C-70/17 y C-179/17, 26/03/2019). Estableció que la cláusula de vencimiento anticipado, si es abusiva, no se puede integrar parcialmente: o se mantiene íntegra o se anula completa, archivando la ejecución.
STS 463/2019 (11/09/2019). El Tribunal Supremo determinó que el vencimiento anticipado debe analizarse caso por caso atendiendo a la gravedad del incumplimiento. Tras la LCCI (art. 24), se exigen 12 cuotas impagadas o 3% del capital en la primera mitad del préstamo.
Diez días hábiles desde la notificación del despacho de la ejecución para presentar oposición. Pasado ese plazo, todavía caben otras vías (incidente de nulidad, vulnerabilidad, etc.), pero la oposición por cláusulas abusivas debe presentarse dentro del plazo.
Sí, aunque cada vez es más complicado. Las vías son: incidente de nulidad por falta de control judicial de cláusulas abusivas, suspensión por vulnerabilidad económica acreditada, o solicitud de paralización en caso de defectos procesales graves.
Ingresos por debajo de 3 IPREM (4 IPREM con hijos a cargo, 5 IPREM con hijo dependiente). Acreditar circunstancia familiar especial: familia numerosa, monoparental con hijos menores, víctima de violencia de género, dependencia, etc. Y que la cuota hipotecaria supere el 50% de los ingresos netos.
Solo en los supuestos del Código de Buenas Prácticas (RD 6/2012) cuando el deudor cumple los requisitos de vulnerabilidad y la entidad está adherida. Fuera de esos casos la dación es voluntaria — pero en muchos procedimientos en curso el banco prefiere negociarla antes que continuar.
Si el banco se adjudica la vivienda en subasta por debajo del 70% del valor de tasación, puede subsistir deuda residual a tu cargo. Esa deuda residual se puede cancelar después por la Ley de Segunda Oportunidad si cumples los requisitos de buena fe del deudor.
El estudio inicial de tu caso es totalmente gratuito y sin compromiso. Para la oposición a la ejecución trabajamos con honorarios fijos pactados de antemano, proporcionales a la complejidad del procedimiento. Si conseguimos la condena en costas, ese importe se descuenta de los honorarios pagados.