- La comisión de reclamación de posiciones deudoras (los típicos 30–39 € por recibo devuelto) es la más reclamada y, según el Supremo, abusiva cuando no responde a un servicio real.
- También se reclaman la comisión de mantenimiento no justificada, la de descubierto y, en ciertos casos, la de apertura de hipotecas y préstamos.
- Recuperas cada comisión indebida más los intereses legales desde que se cobró.
- Puedes reclamar aunque ya no seas cliente del banco: lo importante es acreditar los cargos.
- Si se gana, las costas suelen imponerse al banco: el coste para ti puede ser cero.
Qué son las comisiones bancarias y cuándo son abusivas
Una comisión bancaria solo es legal si cumple dos condiciones: que retribuya un servicio realmente prestado y solicitado o aceptado por el cliente, y que se haya informado de ella con claridad antes de cobrarla. Cuando una comisión se cobra de forma automática, no corresponde a ninguna gestión efectiva o no fue debidamente informada, deja de ser una contraprestación legítima y puede declararse abusiva, con derecho a que el banco te devuelva lo cobrado.
No hablamos de pequeñas cantidades: sumadas a lo largo de los años, estas comisiones representan un dinero considerable que muchos consumidores ni siquiera saben que pueden recuperar.
Las comisiones que más se reclaman
A ellas se suman otras que también pueden ser abusivas según el caso: comisiones por descubierto, por ingreso de efectivo, por emisión de recibos o comisiones vinculadas a tarjetas revolving y a créditos y minicréditos usurarios, que muchas veces esconden un coste real muy superior al anunciado.
Qué dice la jurisprudencia
La reclamación de comisiones se apoya en criterios ya consolidados de los tribunales:
- Comisión de reclamación de posiciones deudoras. La STS 566/2019, de 25 de octubre de 2019, la declaró abusiva cuando se cobra de manera automática, no acredita una gestión efectiva de recobro, no distingue según la deuda y puede acumularse con los intereses de demora. Es, con diferencia, la comisión más fácil de recuperar.
- Comisión de apertura. El TJUE, en su sentencia de 16 de marzo de 2023 (asunto C-565/21), aclaró que no es abusiva por el mero hecho de existir, pero debe superar el control de transparencia: si el banco no explicó de forma comprensible qué servicio retribuye, la cláusula puede anularse y recuperarse el importe.
- Comisión de mantenimiento. Es reclamable cuando no fue pactada de forma clara o no responde a un servicio real de administración de la cuenta.
Este mismo razonamiento sobre cláusulas abusivas es el que permite reclamar otros productos como los gastos de hipoteca o la cláusula suelo.
Cuánto se recupera
La cantidad depende del número de comisiones cobradas y de los años transcurridos. En un caso típico de comisión de reclamación de posiciones deudoras, con varios recibos devueltos a lo largo del tiempo, es habitual recuperar desde algunos cientos de euros hasta más de 1.000 €, sumando cada cargo y los intereses legales desde la fecha de cada cobro. En comisiones de apertura de hipoteca, el importe individual suele ser mayor.
Cómo reclamar paso a paso
- Reunimos tus extractos. Localizamos e identificamos todas las comisiones cobradas. Si no conservas los documentos, los solicitamos al banco.
- Reclamación previa al banco. Presentamos un escrito ante el Servicio de Atención al Cliente exigiendo la devolución, con la jurisprudencia aplicable.
- Demanda si es necesario. Si el banco no responde en dos meses o rechaza la reclamación, presentamos demanda con el cálculo exacto de lo cobrado indebidamente.
- Recuperación del dinero. Ejecutamos la sentencia hasta que el importe, con sus intereses, esté de nuevo en tu cuenta.
Puedes reclamar aunque hayas cerrado la cuenta o ya no seas cliente del banco. Lo esencial es poder acreditar los cargos, algo que en la mayoría de los casos consta en tus propios extractos.