Vivus comercializa minicréditos a corto plazo con TAEs que habitualmente superan el 1.500-4.000% al año. Esa horquilla es manifiestamente usuraria conforme a la Ley Azcárate, lo que permite anular el contrato y recuperar todo lo pagado de más.
Vivus es una de las plataformas de minicréditos más conocidas en España, propiedad del grupo 4finance. Su modelo consiste en préstamos de pequeña cuantía (50-1.000€) con plazo corto (15-30 días) y un coste financiero altísimo. Las TAEs anuales habituales se sitúan en el rango del 1.500% al 4.000%, varios órdenes de magnitud por encima de cualquier referencia razonable del mercado.
Esa diferencia es radicalmente atacable por usura conforme a la Ley de 23 de julio de 1908 (Ley Azcárate) y la jurisprudencia del Tribunal Supremo. Los juzgados españoles han anulado por usurarios múltiples minicréditos de Vivus, Wandoo, Cashper y otras plataformas similares. La consecuencia es la nulidad del contrato: el prestatario solo debe devolver el capital efectivamente recibido.
Los tres problemas que con más frecuencia analizamos en contratos de Vivus y que abren la vía de la reclamación.
El TAE anualizado de los minicréditos de Vivus se sitúa habitualmente en el rango del 1.500% al 4.000%, varios órdenes de magnitud por encima del tipo medio del mercado para préstamos al consumo. Esa diferencia cumple holgadamente el supuesto de la Ley Azcárate: interés "notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado".
Vivus comercializa el producto con la promesa de poder "renovar" el minicrédito al vencimiento. En la práctica, esas renovaciones generan nuevos intereses y comisiones, multiplicando la deuda original hasta cifras imposibles de pagar.
Cuando el cliente no puede pagar en plazo, Vivus aplica comisiones de demora y recargos adicionales que incrementan aún más el coste total. Esas comisiones son habitualmente reclamables como abusivas, complementariamente a la acción de usura sobre el interés principal.
Vivus tiende a incluir al cliente en ficheros de morosos (ASNEF, Badexcug) ante el primer impago. Cuando el contrato está siendo reclamado por usura, esa inclusión puede ser indebida y generar derecho a indemnización adicional.
Aunque la STS de 4 de marzo de 2020 trataba específicamente una tarjeta revolving WiZink, su doctrina sobre la comparación con el tipo medio del Banco de España para apreciar usura se aplica con todavía más claridad a minicréditos cuyas TAEs son aún más desproporcionadas. Las Audiencias Provinciales han anulado por usura prácticamente todos los minicréditos analizados.
Envíanos el contrato o el último extracto. Te decimos exactamente si tu caso es reclamable, cuánto puedes recuperar y a qué coste, antes de iniciar nada.